Gesundheitsfragen bei der Risikoabsicherung richtig beantworten!
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Dread-Disease, oder eine Risikolebensversicherung bietet nur einen Schutz, wenn sie auch korrekt beantragt wurde. Bei der Beantragung einer solchen Risikoabsicherung werden viele Gesundheitsfragen gestellt, welche großes Fehlerpotenzial aufweisen. Von gefährlichen Hobbies, über Auslandsaufenthalte, bis zu Allergien, Operationen und sonstigen Vorerkrankungen, muss alles im Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherung oder Dread-Disease angegeben und erläutert werden. Wer falsche oder ungenügende Angaben trifft, hat keinen Versicherungsschutz. Zwar erhält man den Versicherungsschein und zahlt auch entsprechende Beiträge, tritt aber der Fall einer Berufsunfähigkeit ein, prüft jeder Versicherer, ob bei Antragstellung auch alle Gesundheitsfragen korrekt beantwortet wurden. Ist dies nicht der Fall, darf der Versicherer im Rahmen der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung vom Vertrag zurücktreten. Als Kunde erhält man dann keine Leistung!
Sie fragen sich, wie der Versicherer nachträglich prüfen kann, ob alle Fragen korrekt vom Kunden beantwortet wurden? Der Versicherer fordert im Leistungsfall Ihre Krankenakte bei der Krankenkasse an. Hier sind alle Arztbesuche festgehalten und enstprechende Einträge der Ärzte vorhanden.
Es ist also sehr wichtig einen kompetenten Ansprechpartner zu haben, der einem Unterstützung bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen bietet. Achten Sie darauf, dass Ihr Berater die Antragsfragen nicht nur überfliegt, sondern ausführlich mit Ihnen durchgeht. Eine gewissenhafte Beantragung der Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt viel Zeit in Anspruch und kann nicht mal schnell geschehen. Wir - Ihr Finanz- und Versicherungsmakler - nehmen dies sehr ernst!
Fordern Sie Ihre Krankenakte für die Risikoabsicherung an!
Die wenigsten wissen noch, wann sie in den letzten Jahren, aus welchem Grund, bei welchen Ärzten gewesen sind. Daher ist es sinnvoll die Krankenakte bei seiner Krankenkasse anzufordern. Diese bietet Ihnen eine sehr gute Orientierungshilfe bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen (ob für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder für eine Dread-Disease). Somit wird verhindert, dass Sie versehentlich Dinge vergessen oder manchen Daten falsch im Kopf haben (bspw. das Datum einer Operation). Die Beantragung der Krankenakte (auch Versichertenauskunft genannt) ist kostenlos und kann telefonisch oder schriftlich beantragt werden.
Sie möchten Ihre Krankenakte anfordern? Nutzen Sie unseren Vordruck: PDF-Dokument: Formular zur Beantragung der Krankenakte
Alternativ können Sie auch über die kassenärztliche Vereinigung Ihre Krankenakte beantragen.
Dies ist kostenlos und geht bequem online: Jetzt Krankenakte beantragen
Folgende Angaben sind wichtig:
• Betreff: Bitte um Zusendung der Versichertenauskunft nach § 83 SGB X
• Inhalt: Bitte um eine Auskunft über den längst möglichen Zeitpunkt
Innerhalb von ein bis zwei Wochen erhalten Sie die Krankenakte dann per Post zugeschickt.
Vorteil einer "anonymen Risikovoranfrage" durch einen Versicherungsmakler
Versicherer haben eine eigene Risikoprüfung, welche die Vorerkrankungen von Antragstellern einschätzt. Je nach Schweregrad der Vorerkrankung kann es sein, dass Sie als Kunde leider Einschnitte bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Dread-Disease machen müssen, in Form von:
einem Risikozuschlag (es wird für den Berufsunfähigkeitsschutz ein höherer Beitrag fällig)
einem Leistungsausschluss (Einzelerkrankungen werden nicht mitversichert und lösen keinen Leistungsfall aus)
einer Zurückstellung/Ablehnung (Versicherer bieten zum aktuellen Zeitpunkt gar keinen Versicherungsschutz an)
Jede Versicherungsgesellschaft hat aber ihre eigenen Risikoprüfer, welche die Vorerkrankungen unterschiedlich einschätzen. So kann es deutliche Unterschiede geben, bei der Wahl des Versicherungsunternehmens. Um im Voraus zu ermitteln, welcher Versicherer einem das beste Votum ausstellt, ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll. Das heißt, es werden zunächst die Gesundheitsfragen beantwortet (am besten anhand der Versichertenauskunft) und anschließend werden die persönlichen Daten (Name, Anschrift usw.) entfernt und gleichzeitig an mehrere Versicherer geschickt. Ein unabhängiger Versicherungsmakler wie wir bietet Ihnen diesen Service kostenfrei an. Sobald die Einschätzungen der Versicherer zum Gesundheitszustand vorliegen, kann eine Entscheidung zu Gunsten eines Versicherers getroffen werden - im Optimalfall eine Gesellschaft, die bereits in der Voranfrage eine Annahme zu Normalbedingungen in Aussicht gestellt hat.
Sie fragen sich, warum Sie nicht einfach einen Antrag bei Ihrem gebundenen Versicherungsvertreter einreichen sollten, da wenn man eine Erschwernis bekommt (Leistungsausschluss, Risikozuschlag oder gar eine Ablehnung), zur Not ja noch den Anbieter wechseln kann oder nicht?!
Viele Versicherungsgesellschaften stellen im Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Dread-Disease die Frage, ob die versicherte Person in den letzten fünf Jahren bereits bei anderen Gesellschaften einen Antrag eingereicht hat und ob es dort zu einer Erschwernis kam. Dies müsste man entsprechend bejahen und hätte somit auch schlechtere Chancen bei einem neuen Versicherer. Verspielen Sie also nicht leichtfertig Ihre guten Chancen auf einen optimalen Versicherungsschutz und nehmen Sie die Beratung eines erfahrenen Versicherungsmaklers wahr.
