Altersvorsorge Möglichkeiten | Unabhängige Finanzberatung

Altersvorsorge Möglichkeiten

Altersvorsorge ist wichtig, da die Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung nicht ausreichen werden, um den Lebensstandard im Alter halten zu können. Wer nicht von der Grundversorgung abhängig sein möchte, sollte sich über private Altersvorsorge Möglichkeiten erkundigen.

Unabhängige Altersvorsorge Beratung - Jetzt unverbindlich Termin vereinbaren

Welche Möglichkeiten der Altersvorsorge gibt es?

Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge gibt es viele. Zu unterscheiden sind Altersvorsorge Produkte mit und ohne staatliche Förderung. Der Staat hat erkannt, dass die gesetzliche Rente einem Großteil der Bevölkerung nicht ausreichen wird, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Um die Altersvorsorge zu unterstützen und einen Anreiz für private Sparmaßnahmen zu schaffen, subventioniert der Staat bestimmte Altersvorsorge Möglichkeiten. Staatlich geförderte Altersvorsorge Produkte: Die Rürup Rente, die Riester-Rente und die Betriebliche Altersvorsorge.

Staatlich geförderte Altersvorsorge Produkte

Staatlich geförderte Altersvorsorge Produkte sind so konzipiert, dass man in der Ansparphase - also in der Zeit vor dem Renteneintritt - von einer Steueersparnis profitiert. Die Sparbeiträge können als Vorsorgeaufwand geltend gemacht werden und reduzieren die Steuerlast des Sparers.

Die Rürup Rente und die Riester-Rente werden aus dem Nettoeinkommen bespart, sodass die staatliche Förderung schließlich über die Steuererklärung erfolgt. Der Vertragspartner der privaten Altersvorsorge (üblicherweise ein Versicherer) übermittelt dem Finanzamt in der Regel automatisch die Höhe der eingezahlten Beiträge. Für die steuerliche Absetzbarkeit ist aber ein Höchstbeitrag zu beachten; mehr dazu unter Rürup Rente.

Die Betriebliche Altersvorsorge wird hingegen aus dem Bruttoeinkommen bespart und muss daher über den Arbeitgeber abgeschlossen werden. Der Arbeitgeber ist Versicherungsnehmer, man selber ist versicherte Person und hat einen Leistungsanspruch im Alter. Bei der Betrieblichen Altersvorsorge gibt es neben der Steuerersparnis auch eine Sozialabgabenersparnis. Das bedeutet, dass man in der Ansparphase von einer niedrigeren Belastung von Kranken-, Pflege-, Arbeitslosen- und Rentenversicherungsbeiträgen profitiert, was einen attraktiven Hebeleffekt bedeutet.

Unabhängige Altersvorsorge (Produkte ohne staatliche Förderung)

Neben der Rürup Rente, der Riester-Rente und der Betrieblichen Altersvorsorge gibt es noch interessante, unabhängige Altersvorsorge Möglichkeiten, welche nicht staatlich gefördert werden. Staatlich geförderte Altersvorsorge Produkte sind immer an Vorgaben und Einschränkungen gebunden, mit denen sich nicht jeder arrangieren mag. Zum Beispiel besteht bei staatlich geförderten Altersvorsorge Produkten keine Möglichkeit einer frühzeitigen Verfügung, ohne dass die Steuerersparnisse und ggf. auch Sozialabgabenersparnisse verloren gehen. Zudem kann im Rentenalter nicht immer das gesamte Kapital auf einen Schlag entnommen sondern häufig nur als lebenslange Rentenzahlung abgerufen werden. Da ist es gut, dass es unabhängige Altersvorsorge Möglichkeiten mit einer erheblich größeren Flexibilität gibt:

klassische Rentenversicherung

fondsgebundene Rentenversicherung

Geldanlage mit aktiven Fonds und ETF

Exkurs: Altersvorsorge mit Immobilien

Verfügung der Altersvorsorge Möglichkeiten - Rente oder Einmalzahlung?

Je nach Altersvorsorge Möglichkeit besteht im Rentenalter ein Anspruch auf einmalige Kapitalauszahlung oder lebenslange Rentenzahlung.

Bei der Rürup Rente hat man wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung kein Wahlrecht, sondern erhält zwingend eine Leibrente (lebenslange monatliche Rentenzahlung). Bei der Riester-Rente kann man sich im Rentenalter hingegen auf Wunsch bis zu 30 % des angesparten Kapitals sofort auszahlen lassen; die Differenz wird als lebenslange Rente ausbezahlt. Bei der Betrieblichen Altersvorsorge besteht eine flexible Wahlmöglichkeit hinsichtlich einer einmaligen Kapitalauszahlung oder einer lebenslangen monatlichen Rentenzahlung. Diese Möglichkeit besteht auch bei einer privaten Rentenversicherung. Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung geht die Flexibilität oft sogar so weit, dass die Fonds und ETF bei Fälligkeit der Versicherung in ein Depot übertragen werden können; die anschließende Verfügung hat man daraufhin selber in der Hand.

Je größer die Flexibilität, desto besser. Ob die lebenslange Rente besser ist oder sich doch lieber für die einmalige Kapitalauszahlung entschieden werden sollte, hängt von vielen Faktoren ab. Vor Renteneintritt erhält man in der Regel eine Hochrechnung des Versicherers und ein Angebot für beide Optionen. Dieses Angebot sollte man sich genau anschauen und folgende Berechnung anstellen:

Wie viel Jahre muss ich die Rente beziehen, bis ich das Kapital erhalten habe, welches ich bei der Einmalzahlung erhalten hätte?

Wenn man 100 Jahre alt werden muss, dass sich die lebenslange Rentenzahlung gegenüber der einmaligen Kapitalauszahlung gelohnt hat, sollte sich für letzteres entschieden werden. Selbsverständlich kann man nie wissen wie alt man tatsächlich wird. Dieses "Langlebigkeitsrisiko" sollte bei der Altersvorsorgeplanung berücksichtigt werden. Wer ausschließlich mit Fonds und ETF vorsorgt, sollte sich einen entsprechenden Puffer einplanen, bevor das Kapital zu schnell aufgebraucht ist. Neben einer breiten Streuung bei der Geldanlage ist auch eine breite Streuung bei den Altersvorsorge Möglichkeiten selber wichtig. Man sollte nicht nur auf ein Produkt setzen sondern mehrere Standbeine haben.

Altersvorsorge Möglichkeiten - Was ist wichtig?

Bei der privaten Altersvorsorge können unterschiedliche Zielrichtungen verfolgt werden: Sicherheit, Rendite oder Flexibilität bei der Verfügung. Grundsätzlich sollte mit den Ersparnissen immer möglichst viel Gewinn gemacht werden, um im Alter auf ein ordentliches Kapital zurückgreifen zu können. Hierbei ist jedoch zu berücksichtigen, dass die Voraussetzungen eines jeden Menschen unterschiedlich sind. Gemeint ist die geplante Anlagedauer und wie risikofreudig jemand die Altersvorsorge Möglichkeiten ausrichten möchte.

Als junger Mensch bringt man natürlich mehr Zeit mit und kann deshalb auch die private Altersvorsorge offensiver ausrichten. Jemand der in wenigen Jahren bereits in Rente geht muss darauf achten nicht zu viele Risiken einzugehen, da er das Kapital ja in absehbarer Zeit benötigt. Eine pauschale Empfehlung für ein bestimmtes Produkt oder eine offensive oder defensive Ausrichtung der Altersvorsorge Möglichkeiten kann daher nicht getroffen werden. Es ist wichtig sich intensiv mit den eigenen Zielen und Voraussetzungen auseinanderzusetzen, bevor sich für ein Altersvorsorge Produkt (unabhängig ob mit oder ohne staatliche Förderung) entschieden wird.

Altersvorsorge unabhängige Beratung

Eine unabhängige Beratung zur Altersvorsorge ist wichtig! Nur wer alle Altersvorsorge Möglichkeiten abgewogen hat, kann eine fundierte Entscheidung treffen. Durch die Vielzahl an Altersvorsorge Möglichkeiten (Produkte mit staatlicher Förderung und unabhängige Varianten), sollten Sie sich nicht scheuen eine unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen. Das Thema Altersvorsorge ist viel zu wichtig als dass Sie vorschnell eine Produktentscheidung treffen, von der Ihre spätere Versorgung abhängt.

Sie möchten die Entscheidung nicht alleine treffen und wünschen eine unabhängige Altersvorsorge Beratung? Kommen Sie auf uns zu!